民間土地貸款與銀行土地貸款都是以土地做為抵押品的抵押貸款，本文說明民間貸款與銀行貸款的在貸款利率、條件上有哪些差異，並各說明銀行跟民間的優缺點。

所謂的「土地貸款」，即是一種將借款人名下土地作為抵押品的抵押貸款。土地貸款可以向銀行或民間申請，而由於一筆土地的單價通常很高，所以土地貸款很適合用來取得大額度的資金，可以進行較高額的週轉或是投資計畫，也很適合作為整合負債之用、降低利息支出。

民間的土地貸款跟銀行的土地貸款，有何區別？

在貸款條件、利息上有何差異？

銀行土地貸款

• 向金融機構、銀行申請的土地貸款，如各大銀行、土地銀行、農會、金融機構，即算是銀行土地貸款。
• 年利息：2~5% 左右。

民間土地貸款

• 民間土地貸款不向金融機構、銀行申請，而是向民間機構（民間貸款公司、代書申請）的土地貸款，以土地作為抵押，即是民間土地貸款
• 月利息：通常在1～3％(月息)左右

從上述內容我們可以了解到，民間貸款跟銀行貸款，主要差距在於貸款放款對象以及貸款利率有所差異，一般來說民間貸款利率會比銀行貸款還要高一些。

民間土地貸款依然有許多銀行貸款不能提供的優點。

銀行土地貸款缺點

市面上的銀行土地貸款，對於土地貸款有幾個限制：

• 看重信用評分：貸款者的聯徵紀錄、收入狀況、信用評分相當重要
• 貸款成數不高：一般農會的貸款成數，都為土地鑑價最高價格的 5~7 成以下
• 諸多土地類型無法辦理、地目有限：如特定土地類型（森林、山坡地等）、持分土地，都無法辦理貸款
• 無法辦理土地二胎貸款：如果想辦理二胎、三胎土地貸款，銀行多半不會通過
• 申請時間及流程繁瑣：約 2 周

由於土地貸款對於銀行來說，算是風險較高的放款類型，因此銀行在放款時會較為謹慎，貸款條件也會比較保守，好比貸款成數較低（土地鑑價價值 5~8 成 ）、申請時間較久（約 2 周）。

同時，土地二胎、持分土地貸款，一般銀行皆不願意承辦。而如果貸款人的信用條件不佳、無法提供相關收入證明、特殊職業等，儘管土地很有價值，貸款申辦也不見得能順利進行。

銀行土地貸款內容

民間土地貸款優點

民間貸款的缺點是利息高，而優點則是更寬鬆而快速的貸款條件了。相對於銀行貸款，民間土地貸款則有以下優點

• 重視土地價值，信用評分次之：有信用瑕疵、信用空白也沒關係
• 多數土地類型皆可辦理：農地、建地、林地、山坡地，都有機會辦理
• 持分土地亦可辦理：持分土地亦可辦理貸款
• 可辦理土地二胎貸款：只要土地有殘值，即可辦理土地二胎貸款
• 申請時間撥款快速：僅需 3 天左右撥款，省去信用評鑑時間及繁瑣流程，迅速完成貸款
• 貸款成數較高：最高可貸到土地鑑價價格
• 彈性繳款、不綁約：由於民間貸款都是以月為單位進行繳款，且彈性布綁約，你可以按照自己的節奏來還款，沒有違約金問題所以，儘管你有信用瑕疵、信用空白的問題，民間土地貸款依然能順利辦理；同時大多數的土地類型跟地目，或是持分類型土地，只要是有價值的土地，都有很高的機率能申請民間土地貸款。

民間土地貸款內容

總結：銀行利率低廉、民間彈性靈活

從上述來看，我們能發現銀行最大的優勢，即在於優惠的土地貸款利率，然而在貸款成數、貸款條件、土地標的上，銀行都較為死板受限，而貸款人本身的信用狀況也會是一大考量。

民間貸款雖然有著較高的利息，但同時也有更高彈性，貸款者能更快取得資金；同時間，如果是二胎、特殊地目、土地持分，一般貸款者也只能向民間土地貸款尋求協助，而無法向銀行取得貸款。

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